インターネット金融の再争奪戦

未来の消費金融の発展方向は何ですか。現在、インターネット大手たちは把握している大量のビッグデータの優位性を利用して、需要を掘り起こし、新製品を革新的に設計することが大勢の趨勢となっている。

今年、京東商城は「京東白条」という会員付加価値サービスを提供し、条件に合った京東優良会員に京東商城で「先に消費し、後で支払う」という掛け売りサービスを提供した。京東消費金融業務高級総監の許凌氏はこのほど、「将来の消費金融はユーザーのカバー範囲を拡大し、消費シーンを拡大する上で配置され、モバイル端末に重点を置く」と指摘した。偶然にも、百度、アリなどのインターネット大物も消費金融に力を入れている。9月21日、百度金融は信託業界の大物中信信託、中影株式、徳恒律所と共同で「百発有戯」映画大衆消費インターネットサービスプラットフォームを発表し、「消費クラウドファンディング+映画+信託」の新しいインターネット金融ビジネスモデルを模索した。天猫分割払いも今年7月にオンラインになった。

　　金融クイック消込

インターネット金融インフラ分野を配置した後、インターネット大手たちは消費金融に進出し始めた。ここ数年来、我が国の消費金融市場は急速な発展を遂げたが、未来の発展空間は依然として大きい。中央銀行の統計データによると、2013年、銀行業の信用資産のうち、消費者信用は15%にすぎなかった。消費者金融のうち、消費者金融は3%にすぎない。消費金融市場は間違いなく開発が待たれる青い海である。

包括的なメディアインタビューを受けた許凌氏は、金融快消品を構築し、ビッグデータを厚いデータにする概念を提案した。消費変革の時代には、携帯電話、パソコン、自動車などは耐久財から「急速消費財」に変わり、京東は消費金融分野の金融急速消費財を作り、これらの「急速消費」業界に金融サービスを提供し、ビッグデータを厚いデータ分析に転換し、ユーザーにより正確な金融サービスを提供しなければならない。厚いデータ分析には、ユーザーの消費履歴だけでなく、ユーザーの消費軌跡などを通じて、ユーザーをより深いレベルで理解することができます。京東金融はユーザーが購入した品目、意思決定の時間などの厚いデータ分析を通じて、ユーザーの消費金融に対する異なる要求を掘り起こした。

財経評論家の余豊慧氏はかつて、インターネット金融が伝統的な金融と銀行業務の地盤に最大の衝撃を与えているのは、決済決済決済プラットフォーム、金融財テク、金融財テク製品の代理販売などの中間業務だと書いた。金融業、銀行業の最も主要なコア業務である資産業務は、インターネット金融の過大な衝撃を受けていない。

彼から見れば、「京東白条」の出世は、インターネット金融が金融信用資産分野に邁進している印と言えるだろう。「このインターネット金融製品は鋭い短刀のように、伝統的な金融、伝統的な銀行の主体業務の心臓に挿し込んで、伝統的な銀行のクレジットカード業務に直接衝撃を与えている」。

初期の発展を経て、「京東白条」の発展は階段を上り始めた。京東金融が発表したデータによると、「京東白条」のオンライン化はわずか半年で、京東商城の売上高の増加を促進し、ユーザーにより便利なショッピング体験をもたらした。ユーザーはホワイトバーを使用した後、月の注文数は33%増加し、月の消費額は58%増加した。ホワイトユーザーのうち、55%が分割払いサービスを利用しており、分割払いの商品客単価（ユーザーの平均購入金額を指す）はホワイトユーザーでない客単価より50%高い。

京東だけでなく、百度も「消費＋金融」が伸ばすビジネスチャンスを鋭く捉えている。百付宝の章政華社長はこのほど、インターネット金融時代において、消費金融には新たな注釈があるべきだと述べた。つまり、「借金消費」だけでなく、「消費しながらお金を稼ぐ」べきであると同時に、インターネットの効率的で便利な力を借りて、投資家、融資者、生産者、消費者のウィンウィンを実現すべきだ。

　　どうてきふうせいぎょシステム

インターネット金融が消費金融を発展させる上で、業界は信用リスクをどのように制御するかに注目している。「京東白条」サービスの発売は、京東が蓄積した大量の高品質な顧客データと消費データに基づいており、ユーザーの消費記録、配送情報、返品情報、ショッピング評価などのデータをリスク格付けすることで、京東自身の信用システムを構築した。

実際、「京東白条」製品は伝統的な銀行の受動的信用評価と与信システムを完全に覆したという分析がある。許凌氏は第一財経日報に対し、「『京東白条』は公測がオンラインになってからわずか半年で、現在の不良債権率は同類の金融業務のレベルをはるかに下回っている。京東金融は消費、金融ビッグデータの深い分析と理解を通じて、ユーザーの消費記録、配送情報、返品情報、ショッピング評価などのデータに対してリスク格付けを行い、京東は独自の信用システムを構築した」と述べた。

彼はさらに、ビジネス設計、チーム構成、製品機能、モデル監視などの多方面はすべて全プロセスリスク管理の要求を貫徹し、そして十分にインターネット技術と銀行風制御理念を結合し、可能な信用リスクに対して有効な処理メカニズムとプロセスを設計した。この風制御システムは京東金融が自身の特徴と優位性を結合して自ら創造したもので、京東金融はユーザーの消費記録、配送情報、返品情報、ショッピング評価などのデータを分析することによって、ユーザーの信用格付けを行った。

実際、アリであれ京東であれ、最初は電子商取引をベースとした生態系に基づいて上下流の金融需要を開発し、サービスを提供し、その後、個人ユーザーに基づいて需要をカスタマイズし、ビッグデータに基づいて信用格付けシステムを構築した。

具体的には、許凌氏はまた、「一人一人が京東で消費行動を起こす程度は高く、重度のユーザーもいれば、軽度のユーザーもいて、京東商城に残された情報、例えば消費の品数、頻度などを通じて、ユーザーの様々な指標に基づいて、相応の判断を下す」と述べた。